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Marcus 高息储蓄评测 2026：3.50% APY，推荐双方各加 1%，不限取款次数
Marcus by Goldman Sachs Online Savings 2026-10-11 为 3.50% APY，$0 起存、无月费、无转账和电汇费，不限取款次数，单账户上限 $1M。通过朋友的推荐链接开户，双方各加 1% APY、为期 3 个月。没有支票账户和 ATM 卡。高盛在退出部分消费金融业务，但把 Marcus 存款定为核心业务。开户接受 SSN 或 ITIN。
挑高息储蓄时，大家常卡在两头：大银行利率太低，小银行利率高但总有条件，要绑工资、要开支票账户、要维持余额。Marcus 是少数两头都不沾的：高盛旗下，利率在大型网银里靠前，开户和计息没有任何门槛。
Marcus by Goldman Sachs Online Savings 2026-10-11 为 3.50% APY，$0 起存、无月费、无转账和电汇费，不限取款次数，日复利，由 Goldman Sachs Bank USA 发行、FDIC 承保。 通过朋友的推荐链接开户，双方还能各加 1% APY、为期 3 个月。这篇讲清它的利率水平、推荐加息怎么算、转账规则，以及高盛退出消费金融对它有没有影响。
关键数据
| 项目 | Marcus Online Savings（2026-10-11 核对） |
|---|---|
| APY | 3.50%（as of 2026-10-11） |
| 起存 / 最低余额 / 月费 | $0 / $0 / $0 |
| 计息 | 日复利，按月入账；6pm ET 前转入的钱当天开始计息 |
| 取款次数 | 不限 |
| 余额上限 | 单账户 $1,000,000，每人所有账户合计 $3,000,000 |
| 网上 ACH 转出 | 单笔最高 $125,000，一般 1–3 个工作日 |
| 当日到账 | 产品页写 $100,000 以内；FAQ 写 $1,000,000 以内、12pm ET 前提交（官方两处说法不一） |
| 电汇 | 免费；网上每个账单周期最多 $50,000，电话电汇无上限 |
| 支票 / ATM 卡 | 都没有 |
| FDIC | Goldman Sachs Bank USA，每人每类账户 $250,000 |
开户后 60 天内不入金、或连续 60 天余额为零，账户可能被关闭。
3.50% 现在算什么水平
Fed 2026-09-16 加息 25 个基点到 3.75%–4.00%，Marcus 9 月 18 日跟着从 3.40% 回到 3.50%。
| 账户 | APY（2026-10-11 前后） | 条件 |
|---|---|---|
| Marcus | 3.50% | 无 |
| Ally | 3.10% | 无 |
| Amex 高息储蓄 | 3.10% | 无 |
| UFB Portfolio Savings | 3.26% | 无（新客户 10/31 前用码 UFB75 为 4.01%） |
| Axos ONE | 4.21% | 每月工资直存和余额达标 |
在没有任何条件的大型网银里，Marcus 是最高的一档，比 Ally、Amex 高 0.40%。EverBank、Bread、Bask 这些规模较小的银行无门槛利率更高（4% 上下），但多有新客户限定或起存要求，完整对比见 高息储蓄怎么选。
余额
$10,000
实际 APY
3.50%
一年收益
$350
按 Marcus 2026-10-11 的 3.50% APY 估算，不含推荐加息；利率浮动，以官网为准。
利率走势：2025 年 5 月从 3.75% 调到 3.65%，一直维持到 2026 年初；2026 年 4/21 降到 3.50%、6/2 降到 3.40%，9/18 回到 3.50%（DepositAccounts 记录）。Marcus 的定期 CD 也在上调：9/18 时 18 个月到 6 年期为 4.35%，Bankrate 10/6 显示 1 年、3 年、5 年期都是 4.40%；11 个月免罚 CD 为 4.00%（第三方数据，起存 $500）。想锁定利率的人可以一并看看。
推荐加息：双方各 +1%，为期 3 个月
Marcus 没有现金开户奖，但推荐计划很实在：
- 新客户：通过老客户的推荐链接点「Accept invitation」开户，开户后加 1% APY，为期 3 个月。现在就是 3.50% + 1% = 4.50%。
- 谁算新客户：过去 12 个月内没有 Marcus Online Savings 或 CD 的人。
- 推荐人：每推荐一人也加 1%、3 个月，最多可以排队 5 个加息（1 个生效、4 个排队）。
- 加息幅度固定：3 个月里基础利率照常浮动，加的 1% 不变。
官方举的例子：推荐 1 人、全年基础利率不变的话，全年综合大约 3.75%。2026-07-01 起条款更新，推荐奖励统一以加息形式发放，不再给现金。
所以开 Marcus 之前，先问问身边有没有人在用。
转账：不限次数，大额也快
这是 Marcus 和 Ally 最大的区别之一：
- 不限取款次数，没有「每月 6 笔」或「每周期 10 笔」的限制。
- 网上 ACH 单笔最高 $125,000，6pm ET 前提交一般 1–3 个工作日到账，更大的金额可以打电话办。
- 当日到账：官方产品页写 $100,000 以内可以当天到；FAQ 写 $1,000,000 以内、12pm ET 前提交的 ACH 当天 5pm ET 前处理。两处说法不一致，大额急用前最好先打电话确认。
- 电汇免费：网上每个账单周期最多 $50,000，4pm ET 前提交一般 1 小时内处理；电话电汇没有上限。
适合当「放一大笔钱、需要时快速转出」的账户，比如买房首付、应急金。
只有储蓄，没有支票
Marcus 没有支票账户，也不发 ATM 卡或借记卡。日常收支要放在别家，Marcus 只负责存钱。这也是它利率能保持在前列的原因之一，但对想要一站式网银的人不方便，那样可以看 Ally。
高盛退出消费金融，Marcus 存款受影响吗
这几年高盛在收缩消费业务：
- Apple Card 改由 JPMorgan Chase 发行，2026-01-07 宣布，过渡期约 24 个月；Apple Savings 用户可以选择留在高盛或转去 Chase。
- GM 联名卡 2024 年转给 Barclays。
- Marcus Invest 卖给了 Betterment，个人贷款已停办。
但我们没有找到 Marcus 存款业务要出售的报道。高盛把 Marcus 存款定为核心业务，2026 年 6 月还有报道说在评估进入爱尔兰市场。退一步说，存款由 Goldman Sachs Bank USA 承保，在 FDIC 限额内即使业务转手也有保障。
口碑
App Store 评分 4.86（约 27 万个评分），在网银里属于很高的。官网称在 J.D. Power 2026 年线上银行储蓄客户满意度中排名第一。Trustpilot 只有 1.3 到 1.5，样本不多（约 130 到 200 条），抱怨集中在账户被锁、周末联系不到客服、个别转账慢。
谁适合
- 想要大牌、无门槛、利率在大型网银里靠前的人
- 有朋友在用 Marcus、可以互相推荐加 1% 的人
- 存款金额大、需要不限次数快速转出的人
这几类人看别家
- 想要支票、借记卡一站式：Ally
- 愿意绑工资直存换更高利率：Axos ONE 达标 4.21%
- 要能取现：UFB Portfolio Savings 带免费 ATM 卡
- 追全市场最高：见 高息储蓄怎么选
ITIN / 无 SSN 开户
Marcus 存款协议（2025-06-27 生效）写明：年满 18 岁、有 SSN 或 ITIN、有美国街道地址即可开户，没有写公民身份要求。这是少数明确接受 ITIN 的大型网银之一。需要注意的是，指定身故受益人（POD）要求受益人是美国公民或绿卡持有人。
米卡判断
Marcus 是「放着不用管」型储蓄账户里最省心的一个：利率在大型网银里最高，没有任何条件，取款不限次数，大额转账快。它的短板是只有储蓄，没有支票和 ATM 卡，所以更适合当主储蓄账户，日常收支放在别家。
开户前找朋友要一个推荐链接，前 3 个月 4.50%，这是现在开 Marcus 最划算的方式。
米卡建议
- 先要推荐链接：双方各加 1%、3 个月，过去 12 个月没开过 Marcus 储蓄或 CD 才算新客户。
- 大额急用先打电话：当日到账额度官方两处写法不一（$100,000 和 $1,000,000），别临时才发现。
- 想锁利率看 CD：Bankrate 10/6 显示 Marcus 1 年、3 年、5 年期 CD 都是 4.40%，11 个月免罚 CD 4.00%。
常见问题
Marcus 高息储蓄现在的利率是多少？
Marcus 推荐加息怎么拿？
Marcus 储蓄有取款次数限制吗？
高盛退出消费业务，Marcus 储蓄还安全吗？
没有 SSN 能开 Marcus 储蓄吗？
Marcus 有支票账户和 ATM 卡吗？
延伸阅读
- 高息储蓄怎么选：各家利率、条件和促销截止日
- Ally 高息储蓄评测：3.10%，30 个储蓄桶
- Amex 高息储蓄评测：已有 Amex 卡的人看
- Axos ONE 评测：工资直存达标 4.21%
- 术语：HYSA · FDIC · ACH · ITIN
数据来源：Marcus 官网储蓄产品页、FAQ、推荐计划条款与存款协议（2026-10-11 核对）；Bankrate（2026-10-06）；DepositAccounts 各期 Marcus 利率变动记录；高盛消费业务相关报道（WTOP、Banking Dive，2026-01 至 2026-06）；App Store、Trustpilot（2026-10）。
