Apple Card 评测 2026：Apple Pay 2%、指定商户 3%，换 Chase 发行后还值得申请吗

我们大多数人手机里都有 Apple Wallet，打开就能看到 Apple Card 的申请入口：没有年费、没有任何罚金、几十秒就能看到能不能批，还不影响信用分。真正要想清楚的是两件事：它的 3% 和 2% 都绑着 Apple Pay，日常消费到底能拿到多少；还有，Apple Card 正在从 Goldman Sachs 换到 Chase 发行，现在申请会不会受影响。

下面帮大家把返现怎么算、和全场 2% 卡怎么比、换发卡行意味着什么一次说清楚。

米卡 Spotlight/返现卡/Goldman Sachs

Apple

Apple Card 苹果信用卡

开卡奖励

$100

消费 $100 / 1 个月 · 米卡估值约 $100

无年费年费◆3%直接在 Apple 买：Apple Store 门店、apple.com、App Store、App 内购、Apple 订阅服务。用什么方式付都算，但从第三方经销商买 Apple 产品不算。◆3.7 / 5米卡评分

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开卡奖励

从 Apple 官方 promo 链接申请，开户 30 天内消费 $100，得 $100 Daily Cash（learn.applecard.apple，2026-10-28 核对）。门槛低到买一次菜就够，这是 Apple Card 近两年公开渠道里最高的一档。

几点限制：有过 Apple Card、或者名下已经有待审 / 已批申请的不能拿；Apple Card Family 成员的消费不算进这 $100。Apple 还有一个 $75 / 消费 $75 的旧页面（Credit Karma 也能进）和 $75 推荐奖，三条渠道选 $100 这条。历史上出现过 $300（60 天消费 $1,500）的定向邀请，只发给部分已有 Apple 账户的人，不是公开档（HT: DoC）。

关键数据

APR、费用、开卡奖来自 apple.com 和 learn.applecard.apple，2026-10-28 核对。

Daily Cash 怎么算

几个细节（Apple Card 用户协议和 Apple 支持页，2026-09 至 10 月版本）：

• 3% 商户名单会变：Booking.com、ChargePoint 2024-11 加入，Hertz 2025-11 加入；Panera 2025-02 被移出，T-Mobile 2025-07 降到 2%。用之前在 Wallet 里看一眼当前名单。
• 从第三方买 Apple 产品不算 3%：在 Best Buy、Costco 买 iPhone 只按付款方式算 2% 或 1%。
• 一笔只算最高的那档，不叠加。
• Daily Cash 当天到账：每笔交易入账后发，可以设成进 Apple Cash 余额或 Savings 账户，二选一。没有兑换门槛、不会过期。

和 2% 卡比，一年能拿多少

Apple Card 的返现取决于你有多少消费能用 Apple Pay。按每年消费 $12,000 算三种常见画像：

同样每年 $12,000：Wells Fargo Active Cash 全场 2% 每年 $240，首年加 $100 开卡奖是 $340；Citi Double Cash 每年 $240，首年加 $200（6 个月消费 $1,500）是 $440；Capital One Quicksilver 1.5% 每年 $180，首年加 $200 是 $380。

简单来说：剩下的消费都用 Apple Pay 的前提下，3% 那部分的金额比 1% 那部分多，Apple Card 才跑赢 2% 卡。不少餐馆和小店不收 Apple Pay，多数人的消费结构更接近中间那档，长期看不如 2% 卡。所以最常见的搭配是：Apple 产品、订阅、Uber、Walgreens、加油用 Apple Card，其它消费交给 2% 卡。

发卡行换成 Chase，现在申请有影响吗

2026-01-07，Apple 和 JPMorgan Chase 宣布 Chase 将接替 Goldman Sachs 成为 Apple Card 的发卡行。Goldman 这些年在这张卡上亏损不小（WSJ 报道累计超过 $10 亿），这次把超过 $200 亿的卡余额转给 Chase。

所以现在申请完全不受影响：批下来的就是今天这张卡，Daily Cash 和无费用都写进了 Apple 的过渡 FAQ。对习惯玩 Chase 卡的人，要留意的只有一点：Apple Card 现在是 Goldman 的卡，但它和其它个人卡一样会占一个 Chase 5/24 名额。

Apple 产品分期和 Savings 怎么用

Apple Card Monthly Installments：在 Apple 买 iPhone 可以 0% 分 24 个月（要绑 AT&T、T-Mobile 或 Verizon，手机本身是无锁版），iPad、Mac、Apple Watch、Vision Pro 12 个月，AirPods、Apple TV 6 个月。3% Daily Cash 在下单时一次先给，比如一台 $1,000 的 iPhone 先到账 $30，之后每月约 $41.67、零利息。注意税和运费按正常 APR 算，翻新机和员工优惠渠道不能分期，分期商品和别的东西一起下单会失去 0%（Apple 支持页，2026-10-22）。

Savings：Daily Cash 可以自动存进 Goldman Sachs 的 Savings 账户，2026-09-23 起 3.50% APY，没有月费、没有最低余额，FDIC 承保。这个利率在 高息储蓄 里属于中上，想找更高的可以看 高息储蓄账户合集。Savings 的利率今年在 3.40% 到 3.65% 之间变过几次，存款上限据报道已经提到 $100 万，官方只写了「有上限」。

Apple Card Family：一个账户最多 6 人，其中 1 人可以当共同所有人（合并额度、一起上报信用），13 岁以上的家人可以当参与者，18 岁以上的参与者能选择上报信用记录，适合帮家人起步建信用。每人拿各自的 Daily Cash，主卡人可以给参与者设消费上限。

申请条件和审批

• 先软查：申请时先看能不能批、批多少额度，不影响 信用分；接受 offer 才硬查，offer 保留 30 天。被拒或放弃都不留硬查记录。
• 主要看 TransUnion 的 FICO 9：Apple 举例 FICO 9 低于 600 通常会被拒，660 以上算比较理想；无担保债务超过收入一半、近期有逾期、短期申请太多也会被拒。申请前记得解冻 TransUnion。
• 需要 iPhone 或 iPad：Apple 账户要开双重认证、设备地区设美国。网页也能申请，但卡没加到自己的 iPhone / iPad 上的话只能在 Apple 消费。
• 被拒了可以走 Path to Apple Card：部分被拒的人会收到一个改善计划（按时还款、降低负债），按月评估、不影响信用分，完成后收到 14 天内有效的重新申请邀请。
• 每人只能有一张，批下来会向三家信用局上报，账户名显示 GS BANK USA。

福利盘点

保守可量化部分：首年 $100 开卡奖，加上把 Apple 消费和指定商户放在这张卡上比 2% 卡多拿的 1%，每年这部分花 $3,000 就多 $30，$0 年费净赚。

建议申请的用户

• 常在 Apple 消费的人：手机、电脑、iCloud、Apple Music、App Store 订阅都是 3%，用什么方式付都算。
• 想 0% 分期买 iPhone 的人：24 个月零利息，下单先拿 3%。
• 几乎全用 Apple Pay、常用 Uber、Uber Eats、Walgreens、Exxon 的人：这几家 3%，其它 Apple Pay 也有 2%。
• 想先看能不能批再决定的人：软查预审，接受才硬查，对刚建信用、不想白白多一个硬查的人很友好。
• 想帮家人一起建信用的人：Apple Card Family 可以带 13 岁以上的家人。

不建议申请的用户

下面这几种情况，按需对号入座：

• 很多消费刷不了 Apple Pay 的人：实体卡只有 1%，主力交给 Active Cash 或 Double Cash 这类全场 2% 卡。
• 想攒积分换机票酒店的人：Apple Card 只有现金返现，不能转点，看 可转点积分 体系的卡。
• 要用 0% 介绍期分期大额消费或转余额的人：Apple Card 没有介绍期 0%，看 Quicksilver 这类带 15 个月 介绍期 APR 的卡。

需要注意的地方

• 3% 和 2% 都要 Apple Pay：刷实体卡、输卡号、绑第三方钱包都只有 1%。
• 没有公布任何保障：Apple 没说这张是哪一级 Mastercard，只写网络权益可能变化、可以在 Wallet 里查。租车险、购物保护、延保都别默认有，租车和买贵重物品换一张有明确保障的卡。
• 客服只有英文：官方写明所有通知和客服都只提供英文，可以用 iMessage 或打电话。
• 逾期不罚款但要计息：没有逾期费不等于可以晚还，欠款按 17.74% 到 27.99% 计息，也会影响信用记录。
• Uber One 试用会自动续费：6 个月免费试用到期后按月收费，不想续的设个提醒提前取消。
• 2024 年的监管处罚：CFPB 2024-10-23 因争议处理不到位、0% 分期宣传误导，罚 Goldman $4,500 万并赔偿用户 $1,980 万，罚 Apple $2,500 万；Apple 的整改令 2025-09-22 已经提前解除。消费有争议时保留好截图和沟通记录。
• Savings 的去向还没定：如果打算把大笔存款放进 Apple Savings，留意 Chase 接手时的通知，WSJ 报道说 Goldman 的 Savings 账户不会自动转过去。

回国 / 出国能用吗

Apple Card 走 Mastercard 网络，没有外币交易费，境外接受度好；境外用 Apple Pay 同样是 2%，刷实体卡 1%。国内线下以支付宝、微信为主，美国发的卡在国内能不能直接用 Apple Pay 付款，要看商户终端，别当成主要支付方式；把卡号绑进支付宝或微信只按 1% 算，而且这两家对外卡有自己的手续费规则，用之前看清楚。

米卡判断

Apple Card 是一张没有任何费用、规则简单、对 Apple 用户很友好的返现卡。它强在三个地方：Apple 消费 3% 不挑付款方式，iPhone 可以 0% 分 24 个月，软查预审加 $100 低门槛开卡奖。弱点也很清楚：离开 Apple Pay 只有 1%，没有转点，没有公布保障。米卡评分 3.7。

最划算的用法是把它当「Apple 生态专用卡」：Apple 产品和订阅、Uber、Walgreens、加油用它，其它消费交给全场 2% 卡。换发卡行这件事暂时不用担心，现在申请拿到的就是现在这张卡，等 Chase 那边公布具体安排再说。

ITIN / 无 SSN 开户

Apple 和 Goldman Sachs 的官方页面都没有写能不能用 ITIN 申请，申请表只有 SSN 一栏。Apple 社区里有人把 ITIN 填进这一栏、再用州驾照验证后批了，也有人报格式错误或被拒（Apple Community 2025-07、WalletHub），目前没有清晰实锤，不下定论。只有 ITIN 的话，可以先看 没有 SSN 能办哪些信用卡。

常见问题

延伸阅读

• Wells Fargo Active Cash 评测：全场 2%，刷不了 Apple Pay 的消费交给它
• Citi Double Cash 评测：全场 2%（消费 1% 加还款 1%）
• Capital One Quicksilver 评测：全场 1.5%，带 15 个月 0% 介绍期
• Capital One Savor 评测：餐饮、超市 3%，不收 Apple Pay 的餐馆也照样 3%
• 最佳返现卡合集：按场景看各家返现卡怎么搭
• 高息储蓄账户合集：和 Apple Savings 的 3.50% 比一比
• 术语：Chase 5/24 · ITIN · 信用分 · 高息储蓄 · 介绍期 APR · 可转点积分

完整产品数据见 Apple Card 产品页。

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Apple Card

Goldman Sachs

无年费 · 开卡奖 $100 · 最高 3x