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Amex 高息储蓄评测 2026：3.10% APY，和 Amex 信用卡打通，每人上限 $5M
American Express High Yield Savings 2026-10-11 为 3.10% APY，$0 起存、无最低余额、无月费，每人存款上限 $5M，ACH 不限次数。可以和 Amex 信用卡合并登录，并设为信用卡还款账户。转入的钱第 5 个工作日后才能取，没有 ATM 卡和支票，目前没有公开开户奖。持 ITIN 的 resident alien 可以开户。10/18 起内部转账和电汇规则有变化。
用 Amex 卡的人，多半每个月都要从别家银行把钱转过来还卡。Amex 自己其实也有高息储蓄，开在同一个登录下，可以直接设成信用卡的还款账户，钱放着生息，到期自动还。
American Express High Yield Savings 2026-10-11 为 3.10% APY，$0 起存、无最低余额、无月费，日复利，由 American Express National Bank 发行、FDIC 承保，每人存款上限 $5,000,000。 它的利率在大型网银里排中游，优势在于和 Amex 信用卡打通。这篇讲清它的利率水平、转账规则（10/18 起有变化），以及谁适合开。
关键数据
| 项目 | Amex High Yield Savings（2026-10-11 核对） |
|---|---|
| APY | 3.10%（as of 2026-10-11） |
| 起存 / 最低余额 / 月费 | $0 / $0 / $0 |
| 计息 | 日复利，按月入账 |
| 取款次数 | ACH 不限次数 |
| 存款上限 | 每人 $5,000,000 |
| 网上转入额度 | 每位户主滚动 30 天合计 $250,000（个人额度可能更高，登录后可查） |
| 转入资金可用时间 | 第 5 个工作日后才能取出 |
| 转出到外行 | 外行一般 1 天、最晚 2 个工作日入账；符合条件的账户可选加急，最快当天 |
| ATM 卡 / 支票 | 都没有 |
| 开户奖 | 目前没有公开开户奖 |
| FDIC | American Express National Bank，每人每类账户 $250,000 |
开户后 60 天内要入金，连续 180 天余额为零可能被关户。
3.10% 现在算什么水平
Fed 2026-09-16 加息到 3.75%–4.00% 之后，Amex 在 9 月下旬前后从 3.00% 升到 3.10%（Bankrate 9/23 已显示 3.10%）。
| 账户 | APY（2026-10-11 前后） | 条件 |
|---|---|---|
| Marcus | 3.50% | 无 |
| UFB Portfolio Savings | 3.26% | 无 |
| Amex | 3.10% | 无 |
| Ally | 3.10% | 无 |
| Capital One 360 Performance Savings | 3.10% | 无 |
和 Ally、Capital One 同一档，比 Marcus 低 0.40%。按 $50,000 存一年，差额约 $200。2026 年 Amex 的走势是 3.20%（4 月）、3.10%（5/19）、3.00%（7 月下旬前）、3.10%（9 月下旬前）。完整对比见 高息储蓄怎么选。
余额
$10,000
实际 APY
3.10%
一年收益
$310
按 Amex 2026-10-11 的 3.10% APY 估算，利率浮动，以官网为准。
和 Amex 信用卡打通
这是开 Amex 储蓄最主要的理由：
- 一个登录：储蓄和信用卡可以合并到同一个 Amex 账号，Amex App 里也能看储蓄余额。
- 直接还卡：可以把高息储蓄设成 Amex 信用卡的还款账户。钱在储蓄里生息，到还款日再扣，不用每个月从别家银行转。
- 配 Rewards Checking：想要支票和借记卡，可以另开 Amex Rewards Checking，和储蓄之间内部转账。
已经在用 Amex Gold、Amex Platinum 等卡的人，把还款资金放在这里比较顺。以前 Platinum 持卡人有专属更高利率，2024-02-28 起已不接受新开户。
转账规则，10/18 和 11/3 有变化
- 转入后第 5 个工作日才能取：钱从外行转进来，要等到第 5 个工作日后才能转出或使用。临时周转的钱别放这里。
- 转出很快：外行一般 1 天、最晚 2 个工作日入账，符合条件的账户可以选加急，最快当天。晚上 7 点（ET）以后发起的顺延到下一个工作日。
- 大额：网上发起的转入每位户主滚动 30 天合计 $250,000，登录后可能看到更高的个人额度；电汇最低 $500。
- 10/18 起：
- 储蓄和 Rewards Checking 之间的内部转账，从每笔 $25,000、每日 $25,000、5 天 $50,000，提到每日 $100,000、滚动 30 天 $500,000；
- 转出电汇截止时间改为 4pm ET，网上转出电汇每 30 天 $500,000、电话每 30 天 $2,000,000（合计 $2,000,000）；
- 高息储蓄加 CD 合计最多 20 个账户。
- 11/3 起：开放网上发起转出电汇。
条款里还有一句常见的规定：银行保留要求提前 7 天书面通知取款的权利。各家银行储蓄账户基本都有这条，实际很少用到。
开户奖：目前没有公开的
Amex 储蓄现在没有公开开户奖。2025 年 8 月有过一轮定向邮件奖，存入 $25,000 并保持 90 天拿 $400（部分人是 $500），只发给收到邀请的人（Doctor of Credit 报道）。没收到邀请的话，不必为了等奖励推迟开户。
谁适合
- 已经持有 Amex 信用卡、想统一登录、用储蓄直接还卡的人
- 要存大额的人：每人上限 $5,000,000，远高于 Marcus 单账户 $1,000,000
- 只有 ITIN、想找大牌储蓄账户的 resident alien
这几类人看别家
ITIN / 无 SSN 开户
Amex 存款协议写明：年满 18 岁、是美国公民或 resident alien、有有效 SSN 或其他税号、有美国住址。官网 FAQ 明确写了，不符合 SSN 申请资格的人可以用 ITIN 开户。非居民不能开。想先建立信用记录的话，可以看 没有 SSN 能办哪些信用卡。
米卡判断
Amex 高息储蓄是一个「为 Amex 持卡人准备」的账户。3.10% 不算高，转入资金要等 5 个工作日，也没有开户奖；但对已经在用 Amex 卡的人，一个登录管储蓄和卡、用储蓄直接还款，确实省事。存款上限 $5,000,000、接受 ITIN，也是它少见的优点。
不用 Amex 卡、只想找高利率的话，Marcus 更合适。
米卡建议
- 持有 Amex 卡再考虑：开户后把它设为还款账户，才用得上它最大的优势。
- 周转资金提前转进来：转入后第 5 个工作日才能用，还款前一周就要到位。
- 留意 10/18 的新规则：大额内部转账和电汇的额度、截止时间都有变化。
常见问题
Amex 高息储蓄现在的利率是多少？
Amex 储蓄能用来还 Amex 信用卡吗？
Amex 储蓄转账要多久？
Amex 高息储蓄有开户奖吗？
没有 SSN 能开 Amex 储蓄吗？
Amex 储蓄有 ATM 卡吗？
延伸阅读
- 高息储蓄怎么选：各家利率、条件和促销截止日
- Marcus 高息储蓄评测：3.50%，推荐双方各加 1%
- Ally 高息储蓄评测：3.10%，30 个储蓄桶
- Amex Gold 评测 · Amex Platinum 评测
- 术语：HYSA · FDIC · ACH · ITIN
数据来源：American Express 高息储蓄官网、FAQ 与个人存款账户协议（Rev. 2026-01-05，含 2026-10 附录，2026-10-11 核对）；Bankrate（2026-09-23）；DepositAccounts 各期 Amex 利率变动记录；Doctor of Credit（2025-08）。
