美国银行账户

高息储蓄账户（HYSA）怎么选 2026：Marcus、Ally、Amex、CIT、Axos 等 20 多家利率对比（10 月更新）

Q: 现在哪家高息储蓄利率最高？

2026-10-11 核对：无门槛的 EverBank Performance Savings 4.20%（只给新开户）、Bread Savings 4.05%（$100 起存）；大型网银里 Marcus 3.50% 最高。有条件的 Axos ONE 每月直存和余额达标 4.21%，10/31 前开户的新客户前 $49,999.99 为 5.00%。短期促销有 UFB 4.01%、Openbank 4.15%、CIT 最高 4.25%。

Q: 高息储蓄利率还会涨吗？

Fed 在 2026-09-16 加息 25 个基点到 3.75%–4.00%，之后多数网银小幅上调。下一次议息会议是 10 月 27 至 28 日。高息储蓄利率一般跟着 Fed 走，但我们不做预测；想锁定利率可以看 CD，例如 CIT 1 年期 4.00%、Marcus 1 年期 4.40%（Bankrate 10/6）。

Q: 高息储蓄账户安全吗？

银行发行的高息储蓄有 FDIC 承保，每位存款人在每家银行、每类账户 $250,000。同一家银行的不同品牌合并计算，比如 UFB 和 Axos。Wealthfront 这类金融科技公司不是银行，FDIC 保障是通过合作银行实现的。

Q: 没有 SSN 能开高息储蓄吗？

Marcus 存款协议写明接受 SSN 或 ITIN；Amex 接受 resident alien 用 ITIN 开户；CIT 和 UFB 线上开户接受 SSN 或 ITIN。Ally 写的是 Tax Identification Number，但不为 non-resident alien 开户。非居民基本都开不了。

Q: Discover 储蓄还能开吗？

不能。Discover Bank 2025 年并入 Capital One，2026 年 1 月下旬起停止受理新的存款申请，官网储蓄页已跳转到 Capital One 360 Performance Savings（3.10%）。老账户正在分批转成 360 Performance Savings。

Q: 高息储蓄和 CD 怎么选？

要随时能取的钱，比如应急金，放高息储蓄；确定一段时间用不着、想锁定利率的钱，放 CD。2026-10 核对：CIT 1 年期 CD 4.00%、11 个月免罚 CD 3.90%；Marcus 1 年、3 年、5 年期 CD 4.40%（Bankrate 10/6），11 个月免罚 CD 4.00%。

2026-10-11 核对的美国高息储蓄（HYSA）利率对比：无门槛的 EverBank 4.20%（新开户）、Bread 4.05%、Marcus 3.50%、Ally 和 Amex 3.10%；有条件的 Axos ONE 达标 4.21%（新客户 5.00%）；短期促销 UFB 4.01%、Openbank 4.15%、CIT 最高 4.25%。Fed 9 月 16 日加息到 3.75%–4.00%，各家利率小幅上调。附按需求怎么选、促销截止日、FDIC 和 ITIN 开户说明。

米卡2026 年 10 月 11 日约 39 分钟

#高息储蓄 #HYSA #储蓄利率 #合集

美国的大银行储蓄利率大多在 0.01% 上下，而网银的高息储蓄（HYSA）现在普遍在 3% 到 4% 之间。同样 $20,000 放一年，差别是几美元和几百美元。问题是各家利率天天在变，促销码、新客户限定、直存条件又多，单看广告上的最高数字很容易选错。

这篇按 2026-10-11 核对的官网数据，把 20 多家常见的高息储蓄放在一张表里，再按需求给出选择，最后列出这个月到年底的促销截止日。利率是浮动的，开户前以官网当日为准。

先说结论

不想有任何条件、要大牌：Marcus，3.50%，不限取款次数；用朋友的推荐链接开户，前 3 个月 4.50%。
追无门槛最高：EverBank 4.20%（只给新开户）、Bread 4.05%（$100 起存）。规模比 Marcus 小，但都是 FDIC 承保的银行。
工资能直存过去：Axos ONE 达标 4.21%；10/31 前开户的新客户，前 $49,999.99 是 5.00%，维持 6 个账单周期。
短期放一笔钱：UFB 用码 UFB75 4.01%、Openbank 新客户 4.15%、CIT Platinum 促销最高 4.25%，都只维持几个月。
想按用途分账：Ally，3.10%，最多 30 个储蓄桶。
Amex 持卡人：Amex 高息储蓄，3.10%，可以直接设为还款账户。

利率环境：Fed 9 月加息了

Fed 在 2026-09-16 把联邦基金利率上调 25 个基点到 3.75%–4.00%，这是 2023 年 7 月以来第一次加息（12 票全票通过）。高息储蓄利率一般跟着 Fed 走，9 月下旬到 10 月初，Marcus、Ally、Amex、Capital One、Synchrony、Wealthfront、SoFi、Bread、EverBank 都小幅上调，我们没有找到降息的。

下一次议息会议是 10 月 27 至 28 日，再下一次是 12 月 8 至 9 日。利率会不会继续涨，我们不做预测；想锁定当前利率的人，可以看看 CD。

各家利率速查（2026-10-11）

账户	标准 APY	新客户 / 促销	条件、起存
EverBank Performance Savings	4.20%	这个利率只给新开户	$0 起存
Bread Savings	4.05%	无	$100 起存（一次存入）
Bask Interest Savings	3.90%	同时开支票的新客户 +0.40% = 4.30%	促销要求储蓄月均 ≥ $10,000 等
Openbank	3.80%	新客户 4.15%，6 个月（11/3 前开户）	$500 起存
CIT Platinum Savings	3.75%（余额 ≥ $5,000）	CITBOOST 4.10%（10/31 前）；BOOST50 4.25%（第三方页面，12/15 前）	低于 $5,000 只有 0.25%
Axos Summit Savings	3.75%	新客户用码 SUM26 4.01%（10/31 前）	从未有过 Axos / UFB 账户
CIT Savings Connect	3.65%	无	$100 起存
Wealthfront Cash Account	3.55%	新客户 +0.65%、3 个月 = 4.20%	不是银行，FDIC 经合作银行
Synchrony High Yield Savings	3.55%	无	$0；可选 ATM 卡
Marcus	3.50%	推荐双方各 +1%、3 个月	$0；不限取款次数
Barclays Tiered Savings	3.50%（≥ $250,000 为 3.65%）	存 $25,000、保持 120 天送 $200（10/31 前）	$0
SoFi Checking and Savings	3.30%	新客户 +0.90% 最长 6 个月 = 4.20%；直存送最高 $400	需直存或每 31 天入账 $5,000，否则 0.80%
UFB Portfolio Savings	3.26%	新客户用码 UFB75 4.01%（10/31 前开户）	$0；带免费 ATM 卡
Ally	3.10%	推荐链接开户送 $100（12/31 前）	$0；每周期 10 笔取款
Amex 高息储蓄	3.10%	无公开开户奖	$0；每人上限 $5M
Capital One 360 Performance Savings	3.10%	码 EARN1500：存 $5,000 至 $100,000+ 保持 90 天送 $75 至 $1,500	$0
Axos ONE	达标 4.21%，未达标 1.00%	新客户前 $49,999.99 为 5.00%，6 个周期（10/31 前开户）	每月直存 ≥ $1,500 且支票平均日余额 ≥ $1,500
M1 高息现金账户	3.35%	新客户一年 4.50%（12/31 前开户，30 天内存入 $10,000）	须先开 M1 Invest；总资产 < $10,000 收 $3/月
Varo	前 $5,000 为 3.75%，其余 1.00%	无	每月直存 ≥ $1,000
Citi Accelerate Savings	约 3.00%（按地区）	无	7 个州不提供；有 $4.50 月费可免
Axos High Yield Savings	0.61% 起	无	利率太低，不建议
Discover Online Savings	已停止新开户	无	并入 Capital One

（APY 为 2026-10-11 前后各家官网数字；Capital One 官网当天显示异常，3.10% 来自 Bankrate、NerdWallet 和 DepositAccounts；Citi 要输入邮编才显示，约 3.00% 来自 Bankrate。M1 3.35% 来自 M1 官网和帮助中心。）

利率差多少钱

APY 已经算进了复利，余额乘以 APY 就是一年的利息（假设利率一年不变）：

APY	存 $10,000 一年	存 $50,000 一年
3.10%（Ally、Amex）	$310	$1,550
3.50%（Marcus）	$350	$1,750
4.05%（Bread）	$405	$2,025
4.21%（Axos ONE 达标）	$421	$2,105

存 $10,000 的话，最高和最低之间一年差一百多美元；存 $50,000 以上，差距才明显。所以余额不大的人，选一家省心、转账方便的就好，不必为了 0.2% 来回搬家。

存多少，一年生息多少

存入余额

余额

$10,000

实际 APY

3.50%

一年收益

$350

默认按 Marcus 2026-10-11 的 3.50% APY 估算，可以换成其它利率对比；利率浮动，以官网为准。

按需求怎么选

不想有任何条件：Marcus

Marcus 3.50%，在 Ally、Amex、Capital One 这几家大型网银里最高，$0 起存、无月费、不限取款次数，网上 ACH 单笔最高 $125,000。用朋友的推荐链接开户，双方各加 1%、3 个月。没有支票账户和 ATM 卡，适合当主储蓄账户。

追无门槛最高：EverBank 或 Bread

EverBank 4.20% 只给新开户，老账户的利率可能不同；Bread 4.05% 要一次存入 $100 才能开户。两家规模比 Marcus 小，App 和客服体验一般，但存款同样有 FDIC 承保。愿意为 0.5% 到 0.7% 多管一个账户的人可以考虑。

工资能直存：Axos ONE

Axos ONE 是支票加储蓄的组合：每月工资直存 ≥ $1,500，且 Axos ONE 支票账户的平均日余额 ≥ $1,500，储蓄就是 4.21%（前 $249,999.99）；没达标只有 1.00%。10/1 至 10/31 开户、从没有过 Axos 或 UFB 账户的新客户，前 $49,999.99 是 5.00%，维持 6 个账单周期。

短期放一笔钱：促销利率

UFB Portfolio Savings：码 UFB75，前 6 个账单周期 4.01%，之后 3.26%。要在 10/31 前开户，从没有过 Axos 或 UFB 账户。还带免费 ATM 卡。
Openbank：新客户 4.15%、6 个月，之后 3.80%，11/3 前开户，$500 起存。
CIT Platinum Savings：余额 ≥ $5,000 时标准 3.75%。CIT 官网公开的码 CITBOOST 加 0.35%（4.10%），10/31 截止；Bankrate 等第三方页面还有 BOOST50 加 0.50%（4.25%），9/29 至 12/15，cit.com 公开页面上没有，以申请页实际显示为准。

促销到期后会回到标准利率，开户时把到期日记下来。

要能取现：UFB 或 Synchrony

多数高息储蓄不发 ATM 卡。UFB Portfolio Savings 带免费 ATM 卡，Synchrony 可以选配 ATM 卡，每个账单周期报销最多 $5 国内 ATM 费。

想按用途分账：Ally

Ally 一个储蓄账户最多分 30 个桶，配合自动转入，适合同时攒好几个目标的人。代价是利率 3.10%、每周期 10 笔取款、标准 ACH 3 个工作日。

Amex 持卡人：Amex 高息储蓄

Amex 高息储蓄 3.10%，可以和信用卡合并登录、直接设为还款账户，每人存款上限 $5,000,000。转入的钱要第 5 个工作日后才能用。

想锁定利率：看 CD

高息储蓄的利率随时会变。想把一笔用不着的钱锁定一段时间，可以看 CD：CIT 1 年期 4.00%、11 个月免罚 CD 3.90%（入金 7 天后可以无罚金取出）；Marcus 定期 CD 10 月初又上调，Bankrate 10/6 显示 1 年、3 年、5 年期都是 4.40%，11 个月免罚 CD 4.00%（第三方数据）。

促销截止日

截止	促销
10/31	CIT CITBOOST 4.10%；UFB UFB75 4.01%；Axos ONE 新客户 5.00%；Axos Summit SUM26 4.01%；Barclays $200 开户奖
11/3	Openbank 新客户 4.15%
12/15	CIT BOOST50 4.25%（第三方页面）
12/31	Bask +0.40%；SoFi +0.90% 和直存奖；Ally 推荐 $100；M1 新客户一年 4.50%
未写截止	Capital One EARN1500；Marcus 推荐 +1%

开户前看这几件事

FDIC 按银行算：每位存款人在每家银行、每类账户 $250,000。同一家银行的不同品牌合并计算，比如 UFB 和 Axos ONE 都是 Axos Bank，两边加起来才 $250,000。存款超过这个数，分散到不同银行。
金融科技公司不是银行：Wealthfront 这类账户把钱存到多家合作银行，FDIC 保障是通过合作银行实现的，不是 Wealthfront 自己承保。
促销利率会到期：UFB、Openbank、CIT、SoFi、Wealthfront 的加息都只维持 3 到 6 个月，之后回到标准利率。
转账速度和次数：Ally 每周期 10 笔、标准 ACH 3 个工作日；Amex 转入的钱第 5 个工作日后才能用；Marcus 不限次数。应急金放在转得快的账户里。
利息要交税：储蓄利息按普通收入计税，一年利息满 $10 银行会发 1099-INT。

ITIN / 无 SSN 开户

明确接受 ITIN 的：Marcus（存款协议写明 SSN 或 ITIN）、Amex（要求美国公民或 resident alien）。Ally 写的是 Tax Identification Number，但不为 non-resident alien 开户。CIT 和 UFB 线上开户接受 SSN 或 ITIN；UFB 用 ITIN 能拿到的利率可能不同，开户前最好先打电话确认。非居民基本都开不了。

站内还没写评测的几家

EverBank Performance Savings

4.20% APY（官网未写日期，Bankrate 显示 10/2 更新，约 10 月初从 3.90% 上调），$0 起存、无最低余额、无月费。官网写明这个利率只给新开户，老账户可能不适用。EverBank 前身是 TIAA Bank。

Bread Savings

Bread Financial 旗下（原 Comenity Direct），High-Yield Savings 4.05%（官网利率文件 10/7 更新），$100 起存，要一次存入。没有 ATM 卡和借记卡，只能和外行账户互转。今年从 3.95% 涨到 4.00%，再到 4.05%。

Bask Interest Savings

3.90%，$0 起存、无月费，开户后 15 个工作日不入金可能被关户。10/1 至 12/31 同时开 Interest Savings 和 Interest Checking 的新客户，再加 0.40% 到 4.30%，最多 6 个账单周期、余额上限 $250,000；条件是每月储蓄平均余额 ≥ $10,000、支票自动入账 ≥ $2,500、支票每日最低余额 ≥ $100。Bask 还有一个攒 AAdvantage 里程的 Mileage Savings。

Openbank

Santander 旗下网银，标准 3.80%，$500 起存。11/3 前开户的新客户加 0.35% 到 4.15%，维持 6 个月；9/23 之前开的账户不参加。要用 App 开户，需要美国手机号。

Axos Summit Savings

Axos 储蓄菜单里新的主推产品，所有余额 3.75%；新客户用码 SUM26 加 0.26% 到 4.01%，10/31 截止，要求从没有过 Axos 或 UFB 账户。旧的 Axos High Yield Savings 只有 0.61% 起，已经不在菜单里了。

Wealthfront Cash Account

基础 3.55%（9/18 从 3.30% 上调）。首次开户的新客户前 3 个月加 0.65%（前 $150,000）到 4.20%；同时有已入金的 Wealthfront 投资账户、并每月直存 $1,000 或定投 $2,500，再长期加 0.25%。Wealthfront 不是银行，资金存到最多 32 家合作银行，FDIC 保障最高 $8M（联名 $16M）。

Synchrony High Yield Savings

3.55%（9/30 从 3.30% 上调），所有余额同一利率，无最低存款和月费。可以选配 ATM 卡，每个账单周期报销最多 $5 国内 ATM 费；电汇转出 $25。

Barclays Tiered Savings

余额 $250,000 以下 3.50%，$250,000 到 $1,000,000 为 3.65%（10/7 生效，和 7 月相同，这次加息后没有上调）。新客户 30 天内存入 $25,000 并保持 120 天送 $200，10/31 截止，以前有过 Barclays 储蓄或 CD 的不行。同行的 Online Savings 是 3.20%。

SoFi Checking and Savings

储蓄 3.30%，条件是有合格工资直存，或每 31 天合格入账 $5,000，否则只有 0.80%（9/23 利率表）。9/3 至 12/31 首次开户、60 天内完成直存或 $5,000 入账的新客户，再加 0.90% 最长 6 个月，最高 4.20%。另有直存奖：25 天内直存 $1,000 至 $4,999.99 送 $50，$5,000 以上送 $400，首笔直存要在 12/31 前到账。

Capital One 360 Performance Savings

3.10%，$0 起存、无月费。Capital One 官网 10/11 显示「NaN APY」，3.10% 来自 Bankrate、NerdWallet 和 DepositAccounts（约 9/25 从 3.00% 上调）。2026-04-15 起新开账户可用码 EARN1500：15 天内从外行存入、保持 90 天，$5,000 送 $75、$20,000 送 $300、$50,000 送 $750、$100,000 送 $1,500；2024 年以来有过部分 Capital One 储蓄账户的人不行。

Varo

需要先有 Varo 银行账户。每月合格直存 ≥ $1,000、月底所有 Varo 账户余额为正，次月前 $5,000 是 3.75%，其余和未达标时都是 1.00%（官网写 as of 2026-07-01）。Bankrate 等列的是 1.00%，可能是基础利率。

Citi Accelerate Savings

约 3.00%（Bankrate 10/6），利率按地区和 Citi 客户等级不同，要在官网输入邮编才显示。CA、CT、MD、NV、NJ、NY、VA 七个州不提供。月费 $4.50，平均余额 $500、关联 Citi 支票账户或 Priority / Citigold 可以免。

Discover Online Savings

Discover Bank 2025-05-18 并入 Capital One，2026 年 1 月下旬起停止受理新的存款申请，discover.com 的储蓄页已经跳转到 Capital One 360 Performance Savings。老账户正在分批转成 360 Performance Savings（其中一批是 8/23），账号不变、routing number 会变。

米卡判断

现在选高息储蓄，最省心的是 Marcus：3.50%、没有条件、转账快，找朋友要个推荐链接，前 3 个月 4.50%。工资能直存的话，Axos ONE 达标 4.21%，10 月开户的新客户还有半年 5.00%，是这一轮最高的。

小额储户不必追着 0.2% 搬家，余额上了五万再认真比。促销利率要记好到期日，到期后回到标准利率；Fed 9 月刚加息，接下来各家可能还会调整，我们会跟着更新这张表。

米卡建议：10 月底前可以做的事

工资能直存：10/31 前开 Axos ONE，前 $49,999.99 半年 5.00%。
有一笔短期闲钱：10/31 前用 UFB75 开 UFB（4.01%），或 11/3 前开 Openbank（4.15%）。
找一个长期主账户：Marcus 3.50%，先要推荐链接。

常见问题

现在哪家高息储蓄利率最高？

2026-10-11 核对：无门槛的 EverBank Performance Savings 4.20%（只给新开户）、Bread Savings 4.05%（$100 起存）；大型网银里 Marcus 3.50% 最高。有条件的 Axos ONE 每月直存和余额达标 4.21%，10/31 前开户的新客户前 $49,999.99 为 5.00%。短期促销有 UFB 4.01%、Openbank 4.15%、CIT 最高 4.25%。

高息储蓄利率还会涨吗？

Fed 在 2026-09-16 加息 25 个基点到 3.75%–4.00%，之后多数网银小幅上调。下一次议息会议是 10 月 27 至 28 日。高息储蓄利率一般跟着 Fed 走，但我们不做预测；想锁定利率可以看 CD，例如 CIT 1 年期 4.00%、Marcus 1 年期 4.40%（Bankrate 10/6）。

高息储蓄账户安全吗？

银行发行的高息储蓄有 FDIC 承保，每位存款人在每家银行、每类账户 $250,000。同一家银行的不同品牌合并计算，比如 UFB 和 Axos。Wealthfront 这类金融科技公司不是银行，FDIC 保障是通过合作银行实现的。

没有 SSN 能开高息储蓄吗？

Marcus 存款协议写明接受 SSN 或 ITIN；Amex 接受 resident alien 用 ITIN 开户；CIT 和 UFB 线上开户接受 SSN 或 ITIN。Ally 写的是 Tax Identification Number，但不为 non-resident alien 开户。非居民基本都开不了。

Discover 储蓄还能开吗？

不能。Discover Bank 2025 年并入 Capital One，2026 年 1 月下旬起停止受理新的存款申请，官网储蓄页已跳转到 Capital One 360 Performance Savings（3.10%）。老账户正在分批转成 360 Performance Savings。

高息储蓄和 CD 怎么选？

要随时能取的钱，比如应急金，放高息储蓄；确定一段时间用不着、想锁定利率的钱，放 CD。2026-10 核对：CIT 1 年期 CD 4.00%、11 个月免罚 CD 3.90%；Marcus 1 年、3 年、5 年期 CD 4.40%（Bankrate 10/6），11 个月免罚 CD 4.00%。

延伸阅读

Marcus 高息储蓄评测 · Ally 高息储蓄评测 · Amex 高息储蓄评测
Axos ONE 评测 · Axos ONE 和 Axos High Yield Savings 对比
CIT Bank 储蓄和 CD 评测 · UFB Portfolio Savings 评测
术语：HYSA · FDIC · ACH · Direct Deposit · ITIN

数据来源：各家官网储蓄产品页、利率表与促销条款（Marcus、Ally、American Express、CIT、UFB、Axos、EverBank、Bread、Bask、Openbank、Wealthfront、Synchrony、Barclays、SoFi、Capital One、Varo、Citi，2026-10-11 核对）；Federal Reserve 议息声明（2026-09-16）；Bankrate、NerdWallet、DepositAccounts、Doctor of Credit、Frequent Miler（2026-09 至 2026-10）。