银行账户
FDIC 保险
FDIC Insurance
FDIC联邦存款保险NCUA
联邦存款保险，每人每家银行每种所有权类别最高 $250,000；fintech 不是银行，靠合作银行「穿透」获得保险。
什么是 FDIC 保险
FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation，联邦存款保险公司）是美国政府机构。银行倒闭时，它赔付你的存款，上限是每位存款人、每家银行、每种所有权类别 $250,000。
拆开这三个维度很重要，因为它决定你实际能保多少：
- 每位存款人：夫妻联名账户算两个人，所以联名账户可保到 $500,000。
- 每家银行：在同一家银行开五个账户，共享一个 $250,000 上限；分散到五家银行，就是五份保险。
- 每种所有权类别：个人账户、联名账户、退休账户（IRA）、信托账户属于不同类别，各自独立计算上限。
保什么：支票、储蓄、货币市场存款账户、CD。不保：股票、债券、共同基金、加密货币、保险箱里的东西 —— 券商账户里的证券由 SIPC 保护，那是另一套制度。
信用社（credit union）不走 FDIC，走 NCUA（National Credit Union Administration），保额和逻辑基本一致。
fintech 的「穿透保险」要看清
这是最容易误解的地方。很多常见的金融 App 本身不是银行（Greenlight、Chime、Robinhood、SoFi 早期、Cash App 等都属于这类）。它们没有银行牌照，做法是把你的钱存进背后的合作银行，由那家有牌照的银行提供 FDIC 保险。这叫 pass-through（穿透）保险。
看这类产品时问三个问题：
- 合作银行是谁：产品页脚或条款里会写「XX Bank, Member FDIC」。有牌照的实体是它，不是这个 App。
- 保险覆盖的是存款还是投资：App 里的现金部分通常受 FDIC 保护，投资部分不受。
- 你在那家合作银行是否已有存款：如果你自己在同一家合作银行也开了账户，两边的钱合并计算同一个 $250,000 上限。
穿透保险本身是正规做法，不等于不安全 —— 但它依赖 App 把账目记清楚。2024 年 Synapse（一家为多个 fintech 做后台的中间商）倒闭，导致部分用户资金一度取不出来，问题就出在中间层的账目，而不是 FDIC 本身。所以优先选合作银行清楚写明、且中间层少的产品。
米卡建议
- 单人存款超过 $250,000，就该分散到多家银行，或用联名 / 不同所有权类别拉高上限。
- 用 fintech 类账户前，翻一下条款确认合作银行名字；同时别在那家合作银行重复堆存款，否则合并算上限。
- 高息账户（HYSA）比较利率时，先确认对方是 FDIC 成员银行或 NCUA 信用社，再比 APY。