信用体系
介绍性 APR
Introductory APR
0% APRintro APR介绍性利率免息期
开卡后一段时间（常 12–21 个月）对购物或余额转移免息，之后回到常规浮动 APR。
什么是介绍性 APR
介绍性 APR（intro APR）是发卡行给新卡户的限时优惠利率，通常是 0%，持续一段固定时间（常见 12、15、18、21 个月）。过了这段时间，利率就跳回卡的常规浮动 APR。
两种常见形式：
- 0% 购物 APR：这段时间内新消费不产生利息，适合分期买大件（家具、家电、机票）。
- 0% 余额转移 APR（balance transfer）：把别的卡的高息欠款转过来，这段时间内慢慢还、不滚利息。
关键的坑
- 不是永久免息：到期后余额按常规 APR（现在常在 20% 以上）计息。目标是在到期前还清。
- 余额转移通常收手续费：一次性 3%–5%。$5000 余额、3% 就是 $150，仍可能比继续背 24% 利息划算，但要算清楚。
- 免息 ≠ 不用还最低还款：每月最低还款照付，否则算逾期、可能直接取消优惠利率。
- 别和开卡奖混淆：intro APR 是「省利息」，开卡奖是「拿奖励」，两回事。
米卡建议
- 有大额支出计划、能在优惠期内还清，0% 购物 APR 卡才有意义；只想拿返现 / 积分，别为 intro APR 单独去申卡。
- 背着高息欠款，先看余额转移卡把利息止血，比追奖励重要得多。
- 优惠期长短、是否含余额转移，各卡差很多，申前看清条款。