信用体系
信用分
Credit Score
FICOFICO ScoreVantageScore，信用评分
美国信用体系的核心指标，300–850 分，分数越高越容易拿到好卡和低利率。
什么是信用分
信用分是给个人“还款能力 + 借贷历史”打的综合分数，300–850 范围。主流模型是 FICO（发卡行与房贷主要用）和 VantageScore（免费查分服务常显示）。两者算法不同，分数常差 10–30 分，以 FICO 为准。
影响因素（FICO）
| 因素 | 权重 |
|---|---|
| 还款历史 | 35% |
| 信用使用率（已用 / 总额度） | 30% |
| 信用历史长度 | 15% |
| 信用类型多样性 | 10% |
| 新申请记录（硬查） | 10% |
分数档位与申卡门槛
- 800+ 优秀：基本所有卡都批
- 740–799 很好：申请高端卡顺利
- 670–739 良好：大部分主流卡可批
- 580–669 一般：主流卡可能被拒
- < 580 较差：只能办 secured card
怎么免费查
- Credit Karma（VantageScore，免费）
- 发卡行：Chase 给 VS、Amex / Discover 给 FICO，全部免费
- AnnualCreditReport.com：每年免费查三大局（Experian / Equifax / TransUnion）信用报告
申卡是“硬查”，扣 2–5 分，30 天内多次硬查算一次；查自己分数是“软查”，不影响分数。