信用体系
Pay Over Time
Amex Pay Over Time
Amex 签账卡内置的带息还款功能：符合条件的消费进入 Pay Over Time 余额，可以只还一部分、剩下按 APR 计息。2027-02-01 起永久开启、不能关闭，每月全额还清就不收利息。
是什么
Pay Over Time 是 American Express 给 Platinum、Gold、Green 以及 Business Platinum、Business Gold 等签账卡内置的还款功能。签账卡没有预设消费额度，原则上每月全额还清；Pay Over Time 开着时，Amex 另给一个 Pay Over Time 额度，符合条件的消费自动进入 Pay Over Time 余额，每月可以选：
- 全额还清（Statement Balance / Account Total New Balance）：不收利息
- 只还 Minimum Payment Due：剩余部分按 APR 计息
- 两者之间任意金额：没还的部分计息
几个关键规则
- 额度不是消费额度：超出 Pay Over Time 额度的消费进 Pay In Full 余额，当期必须还清。Amex 可以随时调高或调低这个额度。
- 最低还款不小：Minimum Payment Due 包括全部 Pay In Full 余额、一部分 Pay Over Time 余额和已产生的利息。
- 额度共用：Pay Over Time 余额、预借现金和 Plan It 分期共用同一个额度。
- APR（2026-11 官网和条款）：个人版 Platinum / Gold / Green 19.74%–28.74% 浮动，Business Platinum / Business Gold 17.99%–28.74% 浮动。
- 欠着余额就没有免息期：上一期留下了 Pay Over Time 余额，新消费从交易日起计息。
- 不影响积分：用不用都照常赚、照常兑换 Membership Rewards。
2027-02-01 起不能关闭
Amex 官网写明，2027 年 2 月 1 日起 Pay Over Time 永久设为 Active，修改设置的选项取消；原来关着的人，账单上会多出 Minimum Payment Due 选项。Business Platinum、Business Gold 的申请条款里，2 月 1 日起替换的新条款也删掉了开关设置。完整解读和设置方法见 Amex Pay Over Time 新规解读。
和 Plan It 有什么区别
Plan It 是另一种分期：自己挑 $100 以上的消费建计划，每月收固定的 plan fee 而不是利息，最多同时 10 个计划，和 Pay Over Time 共用额度。Plan It 条款写明 Small Business 卡不适用。
对信用报告的影响
据 The Points Guy 引述 Amex，个人卡和商业卡的 Pay Over Time 额度都不报给征信，签账卡在报告上显示为没有额度。Amex 上报的是每期余额，计算信用使用率时各评分模型怎么处理无额度签账卡，社区说法不完全一致。
米卡提醒
- 自动还款设成 Statement Balance（有 Plan It 分期时选 Adjusted Balance），就不会因为 Pay Over Time 多付利息。
- 以前不定期出现的「开启 Pay Over Time 送 MR」定向活动，2027 年以后大概率不会再有。
- 普通 Amex 信用卡（如 Blue Cash Preferred、Blue Business Plus）本来就有信用额度、可以循环，没有 Pay Over Time 开关。