2026 年底信用卡清单：12/31 前要用掉的报销、要刷满的门槛和该申请的卡

每年最后一个月，我们手上的信用卡都有一批福利在倒计时：按自然年发的报销 12/31 作废，按自然年算的消费门槛 1/1 归零，几张卡的开卡奖和规则改动也正好卡在 12 月。年费已经交了，这些报销用不掉就是白交。

下面按「先用掉、再刷满、最后看要不要申请」的顺序，把 2026 年底要做的事整理成一张清单。只看自己手上有的卡就行。

12/31 前要用掉的报销

这些报销都按自然年或自然半年 / 季度发，12/31 一过就作废、不滚存。按卡对一遍：

报销明细以我们各卡产品页的核对为准。12 月下旬的消费要留几天从 pending 变成已入账，尽量在 12 月 20 日前做完。

哪些报销不用赶

下面这些按持卡年算，跟 12/31 无关，按自己的周年日用就行：CSR 的 $300 旅行报销、Venture X 的 $300 Capital One Travel 报销、CSP 的 $100 Chase Travel 酒店报销，以及多数酒店卡的周年免房券。

1/1 归零的消费门槛和封顶

快到门槛的，12 月补完；差得远的，大额消费推到 1 月，算进明年。

还有几类封顶在 1/1 重置：Amex Gold 超市 4x 每年 $25,000、Blue Cash Preferred 超市 6% 每年 $6,000、Blue Business Plus 全场 2x 每年 $50,000。已经刷到封顶的，12 月这类消费换别的卡，1 月再换回来。

Chase Freedom Flex、Discover it 这类季度轮换 5% 的卡，Q4 类别 12/31 结束，没刷满的这个月补上；Chase、Amex 的推荐奖励年度上限也是 1/1 重置（HT: DoC）。

年底申请：哪些卡现在开最划算

按自然年发报销的高端卡：一份年费用两年报销

报销按自然年发的卡，11 到 12 月开卡，12 月用掉 2026 年的额度，1 月起再用 2027 年的额度，两轮报销都在第一年年费里。效果最明显的三张：

• Amex Platinum：$200 航空杂费、下半年 $300 酒店报销都能马上用，明年再来一轮。
• Citi Strata Elite：$300 酒店报销、$200 Splurge、4 张 Admirals Club 通行证都按自然年给（HT: DoC）。
• BofA Premium Rewards Elite：$300 航空杂费和 $150 lifestyle 按自然年给。

注意报销要在 12/31 前入账、有的要先 enroll，太晚开卡来不及用，最好 12 月上旬前获批。CSR 相反：它的餐饮、StubHub 报销按半年发，12 月底或 6 月底开卡反而容易浪费一轮（HT: DoC）。

Southwest：12/2 前获批，开卡奖还算 Companion Pass

Southwest 2027 年起 Companion Pass 改按 TQP 和航段算，开卡奖不再计入，但 2026-12-02 前获批的卡例外。三张个人卡现在正好是限时档，同样 12/2 截止：Plus 80,000 点（$1,000 / 3 个月）、Premier 85,000 点（$2,000 / 3 个月）、Priority 90,000 点（$3,000 / 3 个月）。怎么凑最省钱见 Southwest 三卡对比。

Bilt：12/31 前开户才能保留 4% Bilt Cash

2027-01-01 起新开的 Bilt 卡不再有日常消费返 4% Bilt Cash 的模式。每月刷卡额高于房租、又会用 Point Accelerator 的，12/31 前开一张 Bilt Obsidian 或 Bilt Palladium，开户 7 天内选 Flexible Bilt Cash。已经持卡的，在 2027 年第一个卡周年日前到 App 里选择保留。细节见 Bilt 2027 改版。

开卡奖截止日

各卡的消费要求和估值见对应评测，更多限时档见 2026 最佳酒店卡合集 和 2026 最佳旅行卡合集。

2027 年 1 月起的规则变化

米卡判断

年底这份清单里，最容易白白浪费的是半年度和季度报销：Amex Platinum 的 $300 酒店和 Q4 Resy、lululemon，CSR 的 Exclusive Tables 和 StubHub，Hilton 卡的 Q4 报销，加起来轻松几百美元。花半小时把手上的卡过一遍，比研究新卡的回报高得多。

申请方面，今年 12 月比往年多了几个有截止日的理由：Southwest 卡的 Companion Pass 窗口、Bilt 的 4% Bilt Cash 资格，以及 Hilton、IHG 的限时档。已经打算明年办 Amex Platinum、Strata Elite 这类按自然年发报销的高端卡的，提前到 11 月底、12 月初开，第一年能多用一轮报销。

常见问题

延伸阅读

• Bilt 2027 改版：4% Bilt Cash 怎么保留
• Southwest 三卡对比：2027 年 Companion Pass 怎么变
• Amex Platinum 评测 · Chase Sapphire Reserve 评测 · Citi Strata Elite 评测
• 2026 最佳旅行卡合集 · 2026 最佳酒店卡合集
• 积分估值表
• 术语：Companion Pass · Hilton 免房券 · Bilt Cash

数据来源：各卡报销和门槛以站内产品页的官网核对为准；年底时间点参考 Doctor of Credit 2026 年底清单，2026-11-11 整理。